Реформа ОСАГО: будет больно

В правительстве обсуждают реформу ОСАГО, пожалуй, самую масштабную с момента создания. Теперь полис привяжут не к машине, а к конкретному водителю. Базовую стоимость страховки в регионах уровняют. В итоге столичные автомобилисты будут платить, предположительно, в 4 раза меньше, а крымчане — в разы больше. О подводных камнях реформы ОСАГО рассказал в facebook координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов.

«Друзья автомобилисты, предупреждаю, назревает новая реформа ОСАГО, – написал Шкуматов на своей страничке. - Но в этот раз всё будет совсем по-другому, и у вас есть время подготовиться. Рассказываю детали, потом будет не так больно».

К чему призывает подготовиться Петр и почему ''будет больно''? Давайте разбираться.

С момента появления системы ОСАГО в России страховщики не переставали жаловаться на низкую рентабельность этого бизнеса: выплаты съедали почти все страховые премии. А с введением натурального ремонта с использованием новых деталей выплаты еще возросли, и страховые компании стали требовать повышения тарифов.

Вместе с тем в России существуют так называемые «токсичные» регионы, к которым, кстати, относятся Севастополь и Крым. Базовая ставка страховой премии (платежа, который платить водитель автостраховщику по договору) здесь рассчитываются по социальному тарифу, с понижающим коэффициентом. Так, в Крыму применяется коэффициент 0.6, в соседнем Краснодарском крае — до 1.8, в Москве — 2. Страховка в столице стоит в разы дороже, чем в провинциальном Симферополе. А выплаты по страховкам, например, в Кабардино-Балкарии, где применяется коэффициент 0.7 в три раза превышают сборы.

В этом кроется главная причина многочисленных «сбоев» на сайтах по продаже полисов е-ОСАГО: как только пользователь вводит «токсичный» регион, система начинает глючить. Приобрести электронный полис удается только настойчивым — тем, кому не лень снова и снова вводить данные в форму.

Что же предлагают реформаторы? Можно было просто поднять базовый тариф, чтобы все платили процентов на 20 больше. Но это вызовет возмущение у аккуратных водителей, которые годами платят за страховку, а в аварию по своей вине не попадали ни разу. Поэтому Центробанк и Минфином предлагают не трогать базовый тариф, а изменить формулу расчета ОСАГО.

1. Коэффициент мощности автомобиля уберут. За 13 лет не появилось ни одного доказательства корреляции между мощностью двигателя и аварийностью.
2. 
   Территориальный коэффициент уберут. Теперь все регионы будут платить за полис по одной ставке — и столицы, и поселки из трех улиц.
3. 
   Стоимость полиса будет рассчитываться не на автомобиль, а на водителя. На первом этапе реформы полис, как и сейчас, придется приобретать на конкретный автомобиль, но расчет будет основываться на двух «водительских» коэффициентах: КВС (возраст-стаж) и КБМ (бонус-малус).
4. Коэффициент «возраст-стаж». Молодые неопытные водители будут платить больше, а люди постарше и с большим стажем вождения — меньше. Правда рассчитывать на большое снижение по этому параметру не стоит: по расчетам ЦБ, полис подешевеет или останется на том же уровне для 80% водителей и подорожает для 20%. КВС будет считаться с шагом в 5%, то есть это будет гигантская таблица 20х20.
5. 
   Минфин настаивает, что в формулу расчета необходимо включить грубые нарушения ПДД, которые рассматривались судом и по которым было вынесено решение о виновности привлекаемого лица. Например, если вы прокатились по встречке или водили машину в состоянии опьянения, цена полиса будет для вас выше.
6. Коридор вариативности стоимости полиса предлагают установить на уровне +-40%. Даже для самого закоренелого алкоголика верхняя цена будет лишь на 40% выше базы. А для самого аккуратного водителя с большим безаварийным стажем вождения — на 40% ниже. Рассчитанная после этого стоимость еще умножится на КБМ, таким образом самая большая скидка для дисциплинированного автомобилиста составит 80%. Законодатели обосновывают такое решение социальностью вопроса.
7. 
   Коэффициент «бонус-малус» или КБМ изменяет размер страховой премии в зависимости от страховой истории клиента. Простыми словами, чем больше ДТП с выплатами по страховке случилось по вашей вине, тем больше вы заплатите за полис ОСАГО в следующий раз. Если выплат нет, КБМ год от года уменьшается.

Теперь КБМ в России будет рассчитываться для каждого водителя бессрочно. Раньше для того, чтобы «обнулить» КБМ после ДТП, достаточно было год не указывать в страховке номер своих прав (к примеру, страховать машину «на всех»). Теперь такой финт не прокатит – история аварийности будет преследовать вас всю жизнь.

Именно здесь, предупреждает Шкуматов, и кроется та самая «боль»: у многих водителей и КВС и КБМ рассчитаны неверно.

«Типичная ошибка в расчете КВС – это занижение стажа вождения, - поясняет он. - Например, он у вас 20 лет, а после замены прав он у вас оказался нулевым. Типичная ошибка в расчете КБМ - это когда вы не попадали в ДТП по своей вине за 10 лет ни разу, а он у вас не равен 0,5. Зайдите на сайт РСА и проверьтесь. Это поможет вам сэкономить потом много тысяч рублей».

В комментариях Шкуматов прикрепил ссылку на сайт Центробанка, где можно подать заявление о перерасчете КБМ вручную.

Сделать перерасчет нужно до конца года, пока новые правила расчета стоимости ОСАГО не введены в действие.

Есть и хорошие новости. Амортизацию (учет износа запчастей) реформаторы собираются отменить полностью. Теперь расчет ущерба будет выполняться исходя из стоимости новых деталей – всегда и без исключения.

Недостатки реформы

Несмотря на здравый тон нововведений, у реформы есть и ряд недостатков. Главная уязвимость системы - ее декларативная «добровольность», хотя по сути полис ОСАГО обязателен, за его отсутствие штрафуют. Но штрафы — не самое страшное, хотя в Москве уже вовсю готовятся отлавливать водителей без страховки с помощью камер. За каждый день отсутствия полиса им обещают высылать по одному письму счастья.

Самое неприятное, что водитель с полисом может стать жертвой ДТП по вине человека без полиса. И тогда страховщики пожмут плечами: мы ничего не можем сделать, обращайтесь в суд. Получается, добросовестный участник системы, ежегодно отдающий страховой немалые премии, никак не защищен от взаимодействия с недобросовестным.

Если бы страховые компании взяли на себя хотя бы юридическое сопровождение таких случаев, водитель чувствовал бы себя более защищенным, соответственно, и лояльность к высоким тарифам повысилась бы.

Второй узкий момент — значительное удорожание полисов для «лихачей и неумех». Есть статистика, согласно которой значительную часть ДТП провоцируют 5-7% водителей. Как только будет принято решение о значительной диверсификации тарифов, вырастет процент отказа от приобретения полисов ОСАГО. Или виновники начнут массово уезжать с места ДТП. Страховые останутся в выигрыше — выплаты поползут вниз. Но добросовестным покупателям полисов это не поможет.

Также реформа не решает вопрос субрагации.

В последнее время в России распространилась практика, когда страховая по ОСАГО оценивает ущерб ДТП, к примеру, в 100 тыс рублей и возмещает его. А пострадавшая сторона ремонтирует машину по имеющейся у нее страховке КАСКО на 200 тыс рублей. В результате виновник получает иск в суд, где ему присуждают выплатить страховой пострадавшего еще 100 тыс рублей (такой процесс называется субрагацией). Таким образом, человек все равно попадает на выплаты из-за произвола страховщиков, хотя, приобретая полис ОСАГО, он был уверен, что любой ущерб 400 тыс рублей будет покрыт полностью.

Потому регуляторы уже задумываются над вторым этапом реформы – концепции «Базового КАСКО», когда ОСАГО будет защищать вас во всех случаях, когда вы невиновны.